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信貸遲繳
▲房市示意圖。（圖／記者季相儒銀行小額信貸攝）
財經中心／綜合報導
房市反轉進入第三年，很多人仍在等房價落底、不再下跌再進場。對此，有專家認為，台灣「人口結構」變化將不利於房價走高，未來房地產市場長期難以走多。他也呼籲「窮人」購屋更應該掌握最佳時機，若貿然進場損失恐怕更重。
財經專家Dr.J在《大數聚》網站撰文，「窮人才要買房？錯！窮人買房會讓你愈買愈窮！」，內容指出，目前許多專家紛紛提出數據，包括房價所得比、貸款負擔率、房價租金比等都明顯偏離正常狀況，指稱房價要「下跌了」，「但無論如何喊空，每次房價最後總是會上揚。」
Dr.J認為，真正影響房價的因素在於「人口結想跟銀行借錢構」，而不是房價所得比、貸款負擔率、房價租金比等數據。他指出，目前房價還在頭部的階段，購屋族可以先慢慢的看房，但不用急著出手。
同時，Dr.J也點出，「窮人」買房更應該把握好進場時機，像是「資金少，手頭上買房現金不超過房價2成」、「不能選擇最好的地段、必須退而求其次選擇比較偏遠的地段」、「前幾年無法償付本金，只能給付利」以及「談價經驗不足而買貴」等4種類型的購屋族，更是要注意，小心買房只會越買越窮。
▼財經專家Dr.J點出，「房市窮人」4大特質。（圖／翻攝《大數聚》網站，點圖可放大）
日前在高雄市三民區高速公路東側便道上，發生自小貨車遭竊案，本分局覺民所受理後，立即責成專案小組偵辦，經調閱相關資料及訪查相關人等，發現在案發當日凌晨2點35分許，疑似兩名男子共騎乘重機車下手行竊，俟比對相關資料，確認竊嫌身分，於同日13時許，至其中一名許嫌戶籍地查訪，恰巧發現失竊贓車經過，警方便不動聲色在後尾隨，待貨車停妥，反而查獲另名蕭姓犯嫌，人贓俱獲。另於隔（20）日上午10時，持檢察官核發拘票於許嫌住處埋伏，順利拘捕許嫌到案，二嫌均順利逮捕歸案，失竊車輛返還車主，全案依竊盜罪嫌移送法辦。
經查蕭嫌起先矢口否認犯案，辯稱該車係向朋友借用，並非竊取而來，經本分局同仁繼續追問，才坦承車子是竊取而來。蕭嫌向承辦員警施以苦肉計，稱已鼻咽癌末期，希望警方給他時間處理，希望員警放過他，然員警不為所動，依法帶案偵辦。
另查訪許嫌時，因作賊心虛，拒不開門，知警察上門，立即反鎖鐵門趁隙從二樓縫隙跳下逃脫。辦案同仁研判他倉皇逃離，身無分文，絕對會返回住處，便向檢察官申請拘票，繼續埋伏。專案人員判斷正確，許嫌果然於22日上午10時返回住處，當場逮捕許嫌。
許嫌坦承犯案，並表示21日誤以為警察是高利貸來討債，才會逃離家中，但因過度緊張，逃離現場時不及攜帶家中鑰匙，現被反鎖門外，無法進入家中。然其證件及犯案機車等工具均在屋內，同仁無奈，也只能向鄰居借梯子由二樓攀爬進來拿取許嫌證件，並查扣犯罪之交通工具。有別於前晚身手矯健自二樓逃脫，今日卻被警方逮補望門興嘆，乃許嫌始料未及。詢問後許嫌坦承與蕭嫌共同竊車，他負責把風，而蕭嫌下手行竊。而竊取貨車是因為最近銅價上揚，預備載運欲竊取之電線。全案依竊盜案移送地檢署偵辦，並擴大追查是否涉及其他刑案。
二次協商
二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人，因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難，更甚發生毀諾情形，即可參加二次協商方案。
正常繳款協商
正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款，但因利率過高債務人有不能負荷之虞，於可預見不能繳款情況之發生，先行與債權銀行進行協商。
呆帳
在消費者金融範圍而言，指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定，經由逾期放款及催收後，具有下列情事之一者，應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳：
一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因，致債權之部份或全部無法收回者。
二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權，殘值不足以還清債務，或執行費用接近或超過銀行可受償金額，執行後無實益者。
三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買，而銀行無承受實益者。
四、逾期放款及催收款逾清償期後二年，經催收仍然無法收回者。
更生程序
「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃（此計劃沒有錢怎麼辦稱更生方案），更生方案經法定程序由法院認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了不免責債權外，就當然免除其他債務（當然免責）之制度，在更生過程中，債務人所從事之職業不會受到任何限制。
信用破產
法律上並無此解釋名詞，但銀行在評估借款人個人信用狀況時，會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考，若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況，聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準，而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時，意同個人「信用破產」。
前置協商
金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定：「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務，在聲請更生或清算前，應提出債權人清冊，以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，並表明共同協商之意旨。」
負債整合
負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構，直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多，銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案，有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款，而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長，較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。
債務協商
債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量，取得共識並實行之。
逾期繳款協商
逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難，已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商，以避免相關法律催收程序。
整合負債貸款
消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等，整合到利率較低的單一銀行貸款裡。
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